新余市绿色建筑管理办法

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近年来，随着网络技术的迅猛发展，网络营销以其方便快捷、不受时空限制、低成本、信息量大、服务连续性的优势，受到保险公司青睐。但是，由于法律规定的缺失及保险公司对于电子保险产品法律风险提示义务履行的不充分，致使网络保险纠纷日渐趋多，本文就网络营销模式下保险人说明义务相关问题进行探析。


保险人说明义务的内涵

保险人说明义务是指保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险条款向投保人进行说明的义务。保险人说明义务的目的在于，使投保人或被保险人能藉于说明理解其所购买的保险商品风险、契约条款涵义及法律效果。保险人说明义务具备以下特征：

1．属于法定、强行性义务　立法之所以规定保险人说明义务，主要基于以下考虑：其一，最大诚信原则的内在要求。保险合同系格式合同，合同条款通常由保险人事先拟定，极具专业性、技术性、复杂性，不具备专业知识的投保人往往很难理解保险条款的真实含义，投保人与保险人在专业知识、信息获取及谈判能力等诸多方面的不对称，导致投保人处于弱势地位，有违合同自愿与公平原则，基于双方利益平衡考虑，法律必须对保险人说明义务作出规定。其二，最大限度保护消费者合法权益的需要。保险产品属特殊商品，投保人作为消费者，通常处于劣势地位，立法似有必要在某些方面对其进行倾斜性保护，赋予保险人说明义务，以实现投保人签订保险合同真实意思。既然保险人说明义务具有法定性和强制性，那么，保险人与投保人不可就免除保险人说明义务进行约定。

2．属于主动性、积极性义务　从文义解释角度来看，保险法第十七条实质上规定了保险人说明义务不以投保人的询问为前提，具有主动性与积极性，必须积极地向投保人进行明确说明。

3．属于先合同义务　保险人在合同缔约阶段或签订之时，应尽到对保险合同条款充分的说明与解释的义务，而不得在合同签订之后才对保险条款进行说明。

4．程度具有差异性　保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款，保险人承担不同程度的说明义务，详言之，该条第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务，而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。


网络营销中保险人说明义务程度判断标准

关于保险人说明义务程度的判断标准，素来存有分歧，主要体现为形式判断标准和实质判断标准。形式判断标准是指以保险人说明义务的履行方式、形式进行判断，依此标准，投保人只要在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，就意味着保险人说明义务已尽。实质判断标准是指以投保人对免除责任条款真实含义的实际理解为基准进行判断，据此标准，即使投保人在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，但若无其他证据证明投保人了解相关条款的概念、内容和法律后果，仍不能证明保险人尽到明确说明义务。

笔者以为，保险人说明义务程度的判断标准，不能一概而论，而应区别对待。通常而言，对于保险合同中一般格式条款，保险人仅承担一般说明与解释的义务，此类条款即使保险人未充分说明，往往不会损害投保人的实体利益，若苛求保险人对所有条款均进行详细、明确说明，会分散投保人注意力，影响投保人对关键性、实质性条款的理解。司法实务应采取较为宽松的形式判断标准，不加区别地采用实质判断标准，加重了保险人负担，违背商法交易便捷原则。

对于保险合同中免除保险人责任条款，保险人应承担更高程度的说明义务。因该类条款与投保人利益攸关，投保人是否知悉保险免责条款的内容、相关概念及法律后果直接决定着其最终能否获得保险赔偿，从而影响着投保人是否作出投保的决定。因此，保险人在合同签订过程中对免责条款应当主动尽到勤勉地说明与解释义务。司法实务应采取较为苛严的实质判断标准。

与传统保险营销模式相较而言，网络营销模式下的保险人对免除保险人责任条款应承担更重、更规范、更直观的明确说明义务。网络保险不能因图方便、快捷而弱化甚至省去保险人的明确说明义务，相反，须采取多种措施予以强化。网络营销模式下，保险人通常通过电脑网页的操作程序方式，实现其提示与明确说明义务的。投保人欲进行网上投保，须遵照保险人的指示，按顺序阅读相关网页，并点击“同意”按钮予以确认。实践中，不少保险公司的网络营销平台仅注重投保程序的便捷，而并未针对免责条款的强制性阅读与专门讲解程序，招致投保人无法从投保流程中获悉免责情形；更有甚者，有些保险公司的保险卡网上激活流程中未设置投保人声明的专门版面；有些保险公司在设计投保程序时，保险合同虽附带提示性条款，但并未主动弹出保险条款页面，相关条款需投保人点击该页面链接下载后方可查阅；还有的保险公司设计的投保程序虽设置了主动弹出保险格式条款，可供投保人阅读，但未采取特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示——上述几种情形均属保险人未尽到提示及明确说明义务。

笔者认为，应当根据网络销售模式的特性，采用实质判断标准，设定区别于传统营销模式下的保险人提示与明确说明义务方式。首先，保险人在设计网络投保程序上，应设置主动弹出保险条款对话框，采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示，足以引起投保人注意，并在投保操作程序中，将保险条款及免除保险人责任条款的显示页面加入到投保流程的主线中，在投保程序中特设强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性地进行阅读，精准理解保险人免责条款内容、相关概念及法律后果。其次，为克服网络销售虚拟化易滋生经营违规行为之弊端，保险人还应针对不同险种及投保人不同需求，通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对专业化、技术化、复杂化条款及免责条款进行生动形象的进一步说明，辅之以同步录音录像手段，最大限度地保障投保人的知情权、选择权，维护投保人利益。


保险人履行说明义务举证责任之分配

举证责任的分配关乎到当事人的切身利益。一般认为，保险人应对其是否履行了明确说明义务承担举证责任，原因：其一，收集证据能力强弱因素的影响。相较于投保人，保险人不论在人、财、物方面抑或在专业知识、信息捕捉方面，都处于绝对优势，当然在举证能力上也占据有利地位。其二，双方当事人距离证据的远近，接近证据的难易程度。在网络营销模式下，投保人与保险人并未进行任何面对面的沟通、交流，仅在保险人设计的投保程序上，投保人按照保险人指示阅读相关网页，连续点击“同意”按钮方式进行交易。此种情形下，一切有关记录双方当事人交易情况的数据资料均由保险人掌控，保险人更加接近证据源，固然收集证据亦较易。其三，待证事实的性质。当待证事实为消极性事实时，主张消极性事实的一方往往难以提出证据证明其关于事实不存在或未发生的主张。实践中，投保人通常以保险人未尽明确说明义务为由，要求保险人支付保险金，而保险人未履行明确说明义务属于消极性事实，是投保人难以证明的。

关于民事诉讼证明标准问题，我国立法虽未作规定，但通常认为，司法实践采高度盖然性证明标准。在网络保险合同纠纷中，保险人究竟尽到何种程度的明确说明义务才算达到民事诉讼所要求的高度盖然性证明标准，笔者以为，保险人若能提供较为完整地记录当事人进行网上交易的音频、视频、flash、人工在线服务记录、人工电话服务记录、同步录音录像、交易截图等电子证据或视听资料，并对免除保险人责任条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频、flash等方式向投保人作出了通常人能理解的解释说明，法院就应当认定保险人尽到了明确说明义务。


保险人违反说明义务的法律后果

根据保险法第十七条第二款的规定，保险人未提示或者明确说明的，免除保险人责任条款不产生效力。关于违反明确说明义务的法律后果，立法规定较为模糊，易生歧义。从解释论角度来看，“不产生效力”应当理解为：因保险人未履行说明或者明确说明义务，致使当事人之间未对免除保险人责任条款达成合意的，该条款不发生法律效力。当然，该不产生效力的法律效力仅及于该未履行提示或明确说明义务的条款，对其余条款并不产生影响。至于发生保险事故，保险人是否承担责任，应进一步结合保险合同责任范围和其他条款确定。


（作者单位：湖北省武汉市中级人民法院）
浙江省丽水市人民政府


丽水市城市供水管理实施办法

丽政令〔2002〕31号


《丽水市城市供水管理实施办法》已经市人民政府第18次常务会议审议通过，现予发布，自2003年1月1日施行。
　　



二○○二年十一月二十八日
　　


丽水市城市供水管理实施办法
　


　　第一章 总 则
　　
　　第一条 为了加强城市供水管理，发展城市供水事业，根据国务院《城市供水条例》、《浙江省城市供水管理办法》和其他有关法律、法规、规章，结合本市实际，制定本办法。
　　第二条 本办法所称城市供水是指在城市范围内由城市供水企业以公共供水管道及其附属设施向单位和居民提供生活、生产和其他各项用水。
　　第三条 凡在丽水市城市规划区内从事城市供水工作和使用城市供水，必须遵守本办法。
　　第四条 丽水市建设行政主管部门是城市供水行政主管部门。
　　水利、环境保护、卫生、技术监督、国土资源、农业、林业等行政主管部门按照各自职责，协助建设行政主管部门共同做好城市供水管理工作。
　　
　　第二章 城市供水水源管理
　　
　　第五条 城市供水的水资源，应全面规划，严格保护，加强管理，合理利用，优先保证城市生活用水，统筹兼顾工业生产用水和其他各项用水。
　　第六条 城市供水水源保护区内的人民政府应当采取有效措施，切实保护和改善本辖区内的水源生态环境。
　　第七条 环境保护、水利等有关职能部门应当按照《中华人民共和国水污染防治法》、《中华人民共和国水法》及省、市有关规定，加强对城市供水水源保护区的监督管理和水质监测，防止水污染。
　　第八条 制水厂区应当符合国家和省的有关技术标准和规范，保持良好的卫生环境。直接从事制水的工作人员，必须建立健康档案，每年体检1次，凭健康合格证上岗，发现传染病患者，应立即调离制水岗位。
　　
　　第三章 城市供水设施管理
　　
　　第九条 城市供水设施是城市基础设施的重要组成部分，供水企业必须加强城市供水设施的管理和养护。城市供水专用的水库、输水建筑物、水厂、泵站、管道、消火栓、水表、闸伐等设施受法律保护，严禁任何单位和个人侵占、毁坏、擅自拆除、迁移或移作他用，严禁任何单位和个人擅自在城市供水设施的保护范围内从事挖沟、采石、取土、堆物和修筑建筑物、构筑物等危害城市供水设施安全的活动。
　　第十条 涉及城市公共供水设施的建设工程开工前，建设单位或者施工单位应向供水企业查明地下供水管道情况。施工影响城市公共供水设施安全的，建设单位或者施工单位应当与供水企业商定相应的保护措施，由施工单位负责实施。
　　因工程建设确需迁移、改建城市供水设施的，建设单位应征得供水企业的同意，报主管部门批准后组织实施，迁移、改建工程所需经费，由建设单位承担。
　　第十一条 城市公共供水管道由供水企业投资建设。
　　城市公共供水管道至用户表外的支水管，由开发业主或用户投资建设。
　　第十二条 供水设施的维护和管理责任原则上以进户总水表为界进行划分。进户总水表前由用户共同投资建设的支水管按自愿原则委托供水企业维护和管理。
　　凡供水直接到户的，户表前的供水设施由供水企业维护和管理，户表后的供水设施由用户维护和管理。
　　凡通过住宅管理单位间接供水到户的，从取水口至总水表（含总表）的供水设施由供水企业维护和管理；总水表至户表间的供水设施由管理单位维护和管理；户表后的供水设施由用户维护和管理。
　　对法人单位的城市供水，从取水口至进户总水表（含总水表）由供水企业维护和管理；进户总水表后的供水设施由用水单位维护和管理。
　　凡属供水企业维护和管理的供水设施，供水企业可以根据规划和实际需要，合理调整管网布局。
　　第十三条 对居民的城市供水，推行一户一表制，即逐步取消居住区总表，实行装表到户，计量到户，结算到户。
　　第十四条 城市供水企业安装的计量水表，由城市供水企业负责统一管理和维护。
　　计量水表应由市质量技术监督行政主管部门审定的符合资质条件的单位定期校验。任何单位和个人不得擅自拆卸、启封；不得压、堆占、掩埋计量水表和表箱。
　　第十五条 城市的公共消火栓，由公安消防部门负责监督使用，其安装和维修管理，由供水企业负责，所需费用在城市维护费中支出。除火警、消防演习等特殊需要用水外，未经批准严禁使用消火栓。环卫、园林、市政建设需利用消火栓用水的，必须经公安消防部门批准和供水企业同意，在规定地点设置水表计量用水，水费按实际耗水量向供水企业交纳。公安消防部门应按季将启用的消火栓位置、用水时间通知供水企业。
　　单位内部的消火栓与城市供水管道连接的，应向供水企业提出申请，经批准后设立消防水表，并定期按表向供水企业缴纳水费。
　　
　　第四章 城市供水用水管理
　　
　　第十六条 城市供水企业应当建立健全水质检测制度，定期检验水源、出厂水和管网水的水质，确保供水水质符合国家规定的饮用水卫生标准，严禁供应不合格用水。
市建设、卫生行政主管部门应当按照各自职责，对公共供水全过程进行监督检查，市卫生行政主管部门应当定期向社会公布各采样点供水水质卫生检测结果。
　　第十七条 城市供水企业应当在供水输配管网上设立供水水压测压点，确保供水水压符合国家和省规定的标准。市建设行政主管部门应当对供水水压进行监督、检查。
　　第十八条 城市供水企业及供水设施的所有者应当按照各自职责，对供水设施定期进行检修、清洗和消毒，确保供水设施正常、安全运行。
　　新建、改建、扩建或因故障修复后的供水设施（二次供水设施），应当严格冲洗、消毒并经市卫生检验机构进行水质检验，检验合格后方可向用户供水。
　　第十九条 二次供水设施（蓄水池、高位水箱等）应当进行定期清洗、消毒。
　　二次供水设施的清洗、清毒，用户可以自行组织，也可以委托供水企业组织实施。
　　第二十条 城市供水企业应当按照规定的供水水压标准，保持不间断供水，不得擅自任意停止供水。
　　因供水工程施工或者供水设施检修等原因确需停止供水的，应当提前24小时通知用户。
　　因发生灾害或者紧急事故造成停水无法提前通知的，应当在抢修的同时通知用户，尽快恢复正常供水。供水设施抢修时，有关单位和个人应当给予支持和配合，不得阻挠或者干扰抢修工作的进行。
　　第二十一条 用户自行建设的供水输配管道及其附属设施，必须经城市供水企业试压验收合格后方可供水。
　　第二十二条 自建设施供水的管网系统，不得擅自与城市供水管网系统相连接。因特殊情况确需连接的，必须经城市供水企业审查同意后，报市建设、卫生行政主管部门批准，并在管道连接处采取必要的防护措施。
　　禁止生产或者使用有毒、有害物质的单位将其生产用水管网系统与城市供水管网系统直接连接。
　　第二十三条 禁止任何单位和个人在城市公共供水管道上直接装泵抽水，对水质、水压有特殊要求并自行采取措施加压的用户，必须设置中间水池间接加压。
　　第二十四条 供水企业应当按照国家和省的有关规定与用水单位或个人签订《城市供用水合同》，明确双方的权利义务。
　　第二十五条 城市供水用水实行分类计量，按户结算。城市供水企业按用户计量水表的计量和水价标准定期按时收取水费。
用户应当按时缴纳水费，逾期未交的，供水企业应当向用户发出催缴通知书，并按规定收取滞纳金。用户接到催缴通知书30日后仍未交付水费和滞纳金的，供水企业可按规定采取停水措施。用户补交有关费用后，供水企业应当及时恢复供水。
　　第二十六条 城市供水水价的确定和调整，由市建设行政主管部门提出，按价格管理权限和程序，报价格主管部门审批，供水企业不得擅自提价。
　　第二十七条 禁止用户盗用或者转供城市公共供水。
　　第二十八条 供水设备、供水管材和用水器具应当符合国家标准；国家尚未制定统一标准的，应当符合地方标准。
　　禁止生产、销售和使用不符合标准的供水设备、供水管材和用水器具。
　　技术监督、建设、卫生行政主管部门应当对供水设备、供水管材和用水器具的开发和使用进行监督、检查。
　　第二十九条 供水企业应当按实抄录计量水表度数计算用户的用水量并书面告知。因计量水表发生故障或其他原因无法抄表计量的，供水企业可根据用户上12个月平均用水量计收本月水费。
　　第三十条 用户的水表计量不准，供水企业应当负责复核。对水表因自然损坏造成的表停、表坏，供水企业应无偿更换。
　　第三十一条 用户用水量增加，连续半年超过水表公称流量时，应当办理换表手续用户全月平均小时用水量低于水表最小流量时，供水企业可将水表口径改小，用户承担工料费。
　　
　　第五章 附 则
　　
　　第三十二条 本办法未规定，《浙江省城市供水管理办法》已规定，从其规定。
　　第三十三条 违反本办法规定的单位和个人，按照国务院《城市供水条例》、《浙江省城市供水管理办法》等有关法规、规章规定进行处理。
　　第三十四条 本办法自2003年1月1日起施行。